1. Kreditky, kontokorenty
Mezi nejčastější záznamy, které se objevují jako negativní záznam v bankovních registrech, jsou přečerpávané kontokorenty a pozdě splácené kreditní karty. Většina lidí s nimi bohužel neumí pracovat. Své klienty upozorňuji, že pokud není nezbytné, aby před schvalovacím procesem samotné hypotéky tyto doplňkové produkty nevyužívali. Klient banky, který pravidelně přečerpává kontokorent, se dostává do tzv. šedé zóny, která mu negativně ovlivní osobní rating. Banka přistupuje k takovému prohřešku snížením LTV a přirážkou na úrokové sazbě.
Nejedná se většinou o záznam fatální, bránící hypotéce. Učiní však vaši hypotéku zbytečně dražší.
2. Pokuty
Často víte o svých nezaplacených pokutách a bojíte se, že budou překážkou hypotéky. Pokuty samotné v registrech vidět nejsou. Do rejstříku exekucí se však propíšou vždy, když jsou dlouhodobě neřešené, což bývá velkou komplikací při schvalovacím procesu. Bankéři se nezapomenou podívat i do registru exekucí. Záznamy v registru exekucí pro nezaplacené pokuty je nejčastější záznam, který s klienty řešíme. Většinou jde o malý dluh s velkými vedlejšími náklady. Je proto nezbytné platit své pokuty bez odkladu a nenechávat na sobě exekutory vydělat.
Z pohledu hypotéky však většinou umíme celkem snadno přesvědčit banku, aby k těmto malým hříchům nepřihlížela. Při správném zpracování procesu a se správným vysvětlením umí banka nad tímto typem registrů zavřít oči, tedy nezhoršit podmínky hypotéky.
3. Pojištění, daně
Třetím nejčastějším prohřeškem jsou dluhy na sociálním, zdravotním a jiném pojištění. A také nedoplatky vůči státu, plynoucí obvykle z neuhrazené daně z podnikání. Komunikace a vysvětlování bance budou v tomto případě obtížné. A vysvětlení musí být velmi dobré. Stále však platí, aktuálně dobrý příjem je pro banku větší hodnota než potíže v podnikání před pěti roky, které vedly k nedoplatkům na pojistném. V bankách platí zvláštní energie, kdy dluhy vůči státu jsou pro banku menší hřích nežli dluhy vůči bance. Stát to pak pochopitelně vidí přesně opačně. A pravda je taková, že každý se může dostat do potíží i s naprosto poctivým záměrem. A je vlastně jedno, jestli to je vůči státu či bance.
Pokud jste měli dluh k některé komerční pojišťovně, třeba na životním pojištění, pak je vhodné vyhnout se bance, která má s pojišťovnou stejné akcionáře.
Pokud máte dluhy vůči státu, vězte, že pro banku budete potřebovat doložit potvrzení o bezdlužnosti vůči státu. Již měsíc po zaplacení dluhu však potvrzení získáte a banka se o již zaplaceném dluhu nedozví. Správný postup je tedy zaplatit dluh ke státu a až pak podat žádost o hypotéku.
4. Nebankovní půjčky
I nebankovní půjčky mají své registry. Banka dává největší důraz na data z bankovního registru. Zároveň se podívá i do nebankovního registru, ve kterém též vidí platební morálku klienta.
Zhruba 80 % záznamů v registrech patří do méně závažných skupin. Žádný svůj záznam v registru ale nepodceňte. Přesto, při trochu chytrém postupu vám tyto záznamy nepřekazí hypotéku. Umíme vám s tím pomoci, například formou karantény, tedy několikaměsíčního odkladu pro schválení hypotéky. Pokud v období tohoto odkladu „sekáte latinu“, tedy fungujete bez dalších chyb ve splácení, možnost hypotéky se vám opět otevře.
Poslat Messengerem
