Rekonstrukce bytu: jak ji financovat co nejvýhodněji?

Uvažujete nad rekonstrukcí bytu, a už teď vidíte, že alespoň část „akce“ budete muset zafinancovat půjčkou? Nabídka na úvěrovém trhu je pestrá a pro laika je dost náročné se v ní vyznat. Každý poskytovatel vyzdvihuje to své nejlepší. Jenže: co bude nejlepší pro vás a vaši peněženku? To se dozvíte v našem článku. Ukážeme vám, kde najdete spolehlivé informace na jednom místě, jak mezi sebou půjčky porovnávat a podle čeho je vlastně vybírat.

Které půjčky jsou vhodné k financování rekonstrukce bytu

Rekonstrukci bytu můžeme naplánovat v různém rozsahu. Od menších úprav v jednotlivých místnostech, až po kompletní obnovu bytového jádra, kuchyně, balkonu, či přemístění stěn, které nejsou nosnými. Z toho plyne, že i náklady na rekonstrukci mohou být dost odlišné, někde se vejdeme do desetitisíců, jinde budeme na vyšších stovkách tisíc.

Které půjčky dokáží pokrýt tak velký rozptyl v částkách? A které jsou pro financování rekonstrukce nejvýhodnější? Záleží na několika faktorech. Vzít si můžete buď hypotéku, nebo běžnou půjčku. V čem budou největší rozdíly?

Hypotéka na rekonstrukci bytu

Jste-li ochotni zastavit svůj byt a podstoupit celkem náročnou administrativu, pak vás nejlépe vyjde hypotéka. Ale poskytuje se až od několika set tisíc korun výš. Při jejím sjednávání neznáte cenu hypotéky na celou dobu jejího trvání. Jen na období první fixace.

Navíc musíte bance předem přesně ukázat, jak peníze využijete (projekt na rekonstrukci). Jestliže však stojíte i o nové vybavení do rekonstruovaného bytu, pořídit ho z hypotéky většinou nebude možné. Problémy čekejte i s předčasným splacením nebo se změnou či odkladem splátek. Hypotéka vyžaduje pravidelnou administrativu. Odměnou za všechna omezení patří k půjčkám nejlevnějším.

Spotřebitelská půjčka na rekonstrukci bytu

Nechcete bydlení zastavovat, nestojíte o pravidelné papírování, nebo vám vystačí půjčka v nižší částce, než se poskytuje na hypotékách? V tomto případě se bude hodit běžný spotřebitelský úvěr. Jeho poskytnutí je bez zástavy a také bez účelu, takže s penězi z půjčky uhradíte i nový nábytek a spotřebiče do bytu. Jestliže během rekonstrukce změníte původní plány, nic se neděje.

Smlouvu uzavíráte na stabilní úrok, který se po celou dobu trvání půjčky nebude měnit. Pakliže vyberete poskytovatele, který umožní předčasné splacení zdarma, můžete kdykoliv refinancovat na levnější variantu, až se trh s půjčkami zase zlevní. Vyřídit se dá také odklad splátky nebo změna jejich výše (někde zdarma, někde za poplatek).

Poskytovatelé dokáží spotřební půjčku nastavit od několika tisíc korun až po milionové částky. Cena za spotřební půjčku však může být o něco vyšší než za hypotéku. I když, o pravidlo také nejde. Natrefit můžete i na běžnou půjčku s cenou nižší než má dnes většina hypoték.

Kde hledat spolehlivé informace

V zásadě přímo u poskytovatelů. To jsou spolehlivé zdroje informací o jejich finančních produktech. Jenže to zabere spousty času a energie. Naštěstí jsou i jiné cesty. Takže: kde najít správné a aktuální informace, když nechcete ztrácet čas „surfováním“ mezi stránkami jednotlivých poskytovatelů?

S výhodou můžete využít srovnávače půjček. Některé se zaměřují jen na spotřebitelské půjčky, jiné zahrnují spotřební půjčky i hypotéky a další zas umějí jedině hypotéky. Ale proč jsou zrovna online srovnávače dobrým místem, kde se o podmínky a ceny půjček zajímat?

Odpověď je snadná: informace o půjčkách soustředí na jedno místo tak, aby se daly snadno porovnávat a rychleji mezi nimi vybírat. Na jednotlivých bankách i nebankovních společnostech jsou nezávislí. Navíc jde o Českou národní bankou prověřené společnosti, v nichž pracující odborníci pro oblast úvěrů. U některých srovnávačů lze využít i výsledky hloubková analýzy porovnávaných půjček, což ještě víc usnadní celý proces rozhodování.

Podle čeho úvěry vzájemně porovnávat

Jak vybrat půjčku na rekonstrukci, aby co nejlépe odpovídala vašim potřebám? Už jsme popsali parametry pro výběr mezi hypotékou a spotřební půjčkou. Ale jak vybrat mezi hypotékami nebo mezi spotřebními půjčkami tu, která vás vyjde nejlépe?

Orientujte se podle těchto vlastností:

cena - úroky i RPSN
podmínky pro využití půjčených peněz
podmínky pro poskytnutí úvěru - zda jste schopni jim vyhovět. Například OSVČ v paušálním režimu daně z příjmů mohou mít problém splnit podmínku o předložení kopie daňového přiznání, neboť žádné daňové přiznání nepodávají
rychlost poskytnutí peněz - v tentýž den nebo až v následující dny. Rychle reagující poskytovatel je potřebný například v situaci, kdy je potřeba co nejdříve složit zálohu, aby se cena materiálu zafixovala na současné úrovni
podmínky splácení - možnost měnit splátky dle aktuální potřeby. Splatit část předčasně zdarma, nebo si splátku snížit či odložit, když to bude nutné
další služby, které poskytovatel dokáže nabídnout. Týká se především banka jejich celkového nastavení služeb klientům, včetně technologických novinek nebo bonusových programů.

Která z výše uvedených vlastností půjčky bude tou nejdůležitější, záleží jen na vašich preferencích. Každá domácnost je jiná. Někteří lidé preferují poskytovatele s flexibilními podmínkami splácení, jiní cílí jen na cenu úvěru. A pro další je důležitá možnost využívat i dalších služeb finančního domu.

Že u vás poskytovatel nemá pobočku? To vůbec nevadí

Současný svět půjček je ve velké míře online. Proto se o úvěry dá online požádat i je kompletně online vyřídit, včetně podpisu smlouvy. Při výběru poskytovatele a půjčky se tak netřeba trápit ještě tím, jestli je jeho pobočka v rozumné dojezdové vzdálenosti.

Zastavte se a zamyslete se! Aneb, než o půjčku požádáte…

Než se rozhodnete požádat o vybranou půjčku, nejprve si odpovědně ujasněte, jak vysoký závazek dokážete zvládnout. Jak velké měsíční splátky si můžete dovolit, aniž by ohrozily chod vaší domácnosti a tvorbu finanční rezervy. Ano, spořit byste měli i v době, kdy splácíte úvěr.

Nejdelší etapou rozhodování se o půjčce na rekonstrukci by mělo být právě zvažování, zda tento dluh utáhnete, nebo jak velký dluh zvládnete bez větších potíží splácet. Rozhodně popřemýšlejte i nad životním pojištěním, které pokryje (nejen) půjčku v situaci, že vám úraz či nemoc významně snížily pravidelné příjmy.

Než podepíšete smlouvu

Poskytovatelé spotřebních půjček i hypoték jsou v současnosti regulováni ze strany ČNB. Je proto dost nepravděpodobné, že by se v jejich smlouvách nacházela nelegální ujednání. Ale mohou tu být „drobnosti“, které by vás při splácení nepříjemně překvapily. Třeba poplatky.

Proto smlouvu vždycky důkladně čtěte a ptejte se na všechno, čemu nerozumíte. Než smlouvu podepíšete, je nutné mít jasno o každém odstavci, který se v ní nachází. Již podepsanou spotřební půjčku můžete bez následků vrátit do 14 dní. Hypotéku nikoliv (tam vám dá banka 14 dní na rozmyšlenou ještě před finálním podpisem).